Épargne en Espagne : comptes et cuentas remuneradas
Cet article contient des liens d'affiliation. Si vous souscrivez via ces liens, je perçois une commission sans frais supplémentaires pour vous. Cela ne biaise pas mes recommandations.
"Taux des cuentas remuneradas mis à jour — données BCE et offres opérateurs T1 2026."
En Espagne, il n’existe pas d’équivalent du livret A belge ou français — pas de produit d’épargne garanti par l’État avec taux réglementé. Ce vide est comblé depuis 2022 par les cuentas remuneradas des néobanques (Trade Republic, Openbank, MyInvestor), qui servent jusqu’à 3–4 % brut annuel. Mais la fiscalité est différente de la Belgique : les intérêts sont imposés dans la base d’épargne IRPF à 19 % dès le premier euro. Ce guide vous explique ce qui existe, ce que ça coûte en impôts, et comment optimiser.
1. Le premier choc : il n’y a pas de livret A en Espagne
Pour un Belge ou un Français qui arrive en Espagne, l’absence d’un produit d’épargne réglementé constitue souvent une surprise. En Belgique, le carnet de dépôt réglementé offre une exonération de précompte mobilier sur les premiers 980 € d’intérêts (2025). En France, le livret A propose un taux garanti exonéré d’impôt. Ces produits n’ont pas d’équivalent espagnol.
L’Espagne a historiquement eu les Cuentas de Ahorro Vivienda (comptes épargne logement) et quelques produits réglementés sectoriels, mais aucun produit d’épargne populaire garanti par l’État avec taux plancher et exonération fiscale n’existe sur le marché espagnol en 2026.
Le conseil terrain d'Amory
Quand j’ai ouvert mon premier compte en Espagne à CaixaBank, j’ai demandé l’équivalent d’un livret A. Le conseiller a mis plusieurs secondes à comprendre la question — ce concept n’existe tout simplement pas dans son univers professionnel. La réalité espagnole, c’est que les Espagnols épargnent soit sur des comptes courants rémunérés, soit via des fonds d’investissement, soit via des assurances-vie. Ce guide vous explique comment naviguer dans ce système.
2. Les produits qui existent : panorama complet
✓ Les 5 types de produits d'épargne disponibles en Espagne
- Cuenta remunerada (compte rémunéré) : compte bancaire standard auquel s'ajoute une rémunération sur le solde. Taux librement fixé par la banque, révisable à tout moment. Liquidité totale — pas de blocage des fonds. C'est le produit le plus accessible et le plus utilisé par les expatriés pour leurs liquidités disponibles.
- Depósito a plazo fijo (dépôt à terme) : somme bloquée pour une durée déterminée (généralement 3, 6, 12 ou 24 mois) en échange d'un taux fixe garanti. Moins flexible que la cuenta remunerada mais offre une visibilité sur le rendement. Couvert par le FGD jusqu'à 100 000 €.
- Fondo de inversión monetario (fonds monétaire) : fonds investi en instruments de dette à court terme (bons du Trésor, obligations d'État à court terme). Rendement non garanti mais historiquement corrélé aux taux BCE. Liquidité quotidienne. Non couvert par le FGD mais actifs ségrégués.
- Letras del Tesoro (bons du Trésor espagnol) : titres de dette de l'État espagnol à 3, 6, 9 et 12 mois. Accessibles directement via le Banco de España ou via votre broker. Exonérés de retenue à la source espagnole pour les résidents — mais imposables à l'IRPF lors de la déclaration annuelle.
- Cuenta de ahorro classique dans une grande banque : produit historique à taux très faible (généralement 0,01 à 0,10 % dans les grandes banques traditionnelles). Pratiquement sans intérêt financier aujourd'hui — à éviter pour l'épargne productive.
3. Les cuentas remuneradas : offres et taux en 2026
Depuis la remontée des taux directeurs de la BCE entamée en 2022, plusieurs néobanques et banques en ligne ont lancé des offres de comptes rémunérés compétitives sur le marché espagnol. Le contexte de taux a évolué depuis le pic de 2023, mais des offres attractives subsistent.
Principales cuentas remuneradas disponibles en Espagne — T1 2026
| Etablissement | Taux annuel brut | Conditions |
|---|---|---|
| Trade Republic (fonds monétaire) | 2,75–3,25 % | Pas de minimum, liquidité J+1 |
| Openbank (filiale Santander) | 2,50–3,00 % | Compte courant Openbank requis |
| MyInvestor | 2,25–2,75 % | Pas de frais, liquidité immédiate |
| N26 (compte Save) | 1,50–2,50 % | Disponible avec compte N26 ES |
| Grandes banques (BBVA, CaixaBank) | 0,10–0,50 % | Variable selon l'offre promotionnelle |
Les taux sont susceptibles d’évoluer en fonction des décisions de la BCE. Vérifiez les conditions en vigueur au moment de votre ouverture de compte.
Trade Republic propose une rémunération via un fonds monétaire adossé à des titres de dette souveraine — ce n’est pas un dépôt bancaire au sens traditionnel. Les fonds sont ségrégués (séparés du bilan de Trade Republic), ce qui signifie qu’ils ne sont pas couverts par le FGD mais qu’ils sont protégés en cas de défaillance de Trade Republic. Cette distinction est importante pour comprendre le niveau de risque réel.
Trade Republic — Compte titres rémunéré
Taux compétitifJusqu'à 3,25 % brut sur les liquidités non investies. Fonds monétaire accessible dès 1 €.
Openbank — Cuenta de Ahorro
Garanti FGDFiliale 100 % numérique du Santander. Garantie FGD. Taux compétitif sans conditions de revenus.
MyInvestor — Cuenta Remunerada
100 % espagnolNéobanque espagnole adossée à Andbank. Compte rémunéré sans frais ni conditions de domiciliation.
N26 — Compte Save
Banque européenneBanque allemande disponible en Espagne. Garantie du Fonds de Garantie des Dépôts allemand (100 000 €).
4. La fiscalité des intérêts en Espagne : ce qui change par rapport à la Belgique
C’est ici que le système espagnol diverge significativement du modèle belge. En Belgique, les intérêts sur les carnets de dépôt réglementés bénéficient d’une exonération sur les premiers 980 € (2025), et le précompte mobilier de 30 % constitue un impôt libératoire — vous n’avez pas à les déclarer dans votre IPP si le précompte a été prélevé.
En Espagne, les intérêts d’épargne sont toujours imposables — ils entrent dans la base d’épargne de l’IRPF, soumise au barème progressif suivant :
Fiscalité des intérêts d'épargne en Espagne — Base d'épargne IRPF 2025
| Tranche de revenus d'épargne | Taux IRPF |
|---|---|
| 0 – 6 000 € | 19 % |
| 6 000 – 50 000 € | 21 % |
| 50 000 – 200 000 € | 23 % |
| 200 000 – 300 000 € | 27 % |
| Au-delà de 300 000 € | 28 % |
La retenue à la source (retención) de 19 % prélevée par les banques espagnoles est une avance — elle s’impute sur votre impôt final lors de la déclaration IRPF. Si vos revenus d’épargne totaux restent sous 6 000 €, l’impôt final est exactement 19 % et vous n’avez ni complément à payer ni remboursement à demander.
5. Les Letras del Tesoro : l’alternative souveraine
Depuis 2022, les bons du Trésor espagnols (Letras del Tesoro) sont devenus populaires auprès des épargnants espagnols pour la première fois depuis des décennies. Accessibles directement via le Banco de España sans intermédiaire (et donc sans frais de courtage), ils offrent un rendement souverain à court terme.
Letras del Tesoro vs Cuenta Remunerada — Ce qui diffère
- Risque souverain espagnol (notation A) — parmi les actifs les plus sûrs disponibles.
- Accessibles directement via le Tesoro Public sans frais d'intermédiaire.
- Exonérés de retenue à la source lors du paiement — pas de prélèvement à la source contrairement aux intérêts bancaires.
- Durées standardisées (3, 6, 9, 12 mois) adaptées aux besoins de court terme.
- Imposition obligatoire à l'IRPF lors de la déclaration annuelle — pas d'avance prélevée à la source.
- Liquidité limitée — remboursement uniquement à l'échéance sauf vente sur le marché secondaire.
- Compte auprès du Banco de España requis pour l'achat direct — procédure administrative.
- Montant minimum d'achat : 1 000 € (multiple de 1 000 €).
Tesoro Público español — Letras del Tesoro
6. La garantie des dépôts : comprendre le FGD
Le Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) est l’équivalent espagnol du système belge de protection des dépôts. Il garantit les dépôts jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement, conformément à la directive européenne 2014/49/UE.
- Vérifier que votre établissement est membre du FGD espagnol
Tous les établissements de crédit espagnols agréés par la Banque d'Espagne sont obligatoirement membres du FGD. Pour les établissements étrangers opérant en Espagne (N26, Revolut), la garantie est celle du pays d'origine (Allemagne pour N26 : 100 000 € via le Deposit Protection Fund allemand). Vérifiez le pays de siège social de l'établissement pour identifier quelle garantie s'applique.
- Ne pas dépasser 100 000 € par établissement pour les dépôts garantis
Si vous détenez des liquidités importantes, répartissez-les sur plusieurs établissements différents pour rester sous le seuil de garantie dans chacun. Un compte joint est garanti à hauteur de 100 000 € par cotitulaire (donc 200 000 € pour un couple).
- Déclarer vos comptes espagnols dans votre déclaration IRPF
Les intérêts crédités sur vos comptes espagnols doivent être déclarés dans la base d'épargne de votre IRPF annuel. Les banques vous transmettent un récapitulatif annuel des intérêts versés et des retenues prélevées (certificado de retenciones) que votre gestor intègre dans votre déclaration.
- Vérifier le traitement de vos comptes belges résiduels
Si vous conservez des comptes bancaires belges avec des soldes significatifs après votre installation en Espagne, les intérêts qu'ils génèrent sont imposables en Espagne (résidence fiscale). Et les comptes dépassant 50 000 € doivent être déclarés dans le Modèle 720.
7. Simulation : comparer le rendement net selon le produit
Simulation rendement net annuel — Capital de 50 000 €
Pour aller plus loin
Questions fréquentes
Peut-on ouvrir une cuenta remunerada espagnole sans être résident espagnol ?
Les intérêts d'un compte espagnol sont-ils aussi à déclarer en Belgique ?
Quelle est la différence entre une cuenta remunerada et un fonds monétaire comme celui de Trade Republic ?
Les taux mentionnés dans cet article sont indicatifs et susceptibles d’évoluer en fonction des décisions de la BCE et des politiques commerciales de chaque établissement. Cet article contient des liens affiliés clairement identifiés. Consultez votre gestor pour l’intégration de vos revenus d’épargne espagnols dans votre déclaration IRPF annuelle.
Historique des mises à jour
Version initiale — taux T1 2026, FGD et fiscalité IRPF en vigueur
Mettre à jour les taux des cuentas remuneradas et l'évolution des décisions BCE
Amory Dumoulin
Creative Developer & Expatrié belge — Altafulla, Tarragona
"La découverte de l'absence de livret A en Espagne a été l'une de mes premières surprises à mon arrivée. Ce guide documente ce que j'ai appris en naviguant dans le système bancaire espagnol — et ce que j'aurais voulu savoir avant d'ouvrir mon premier compte."
Vous cherchez à placer vos liquidités en Espagne de manière optimale ?
Le choix entre cuenta remunerada, dépôt à terme et Letras del Tesoro dépend de votre horizon, votre tranche IRPF et votre besoin de liquidité. Je peux vous orienter vers des gestors qui intègrent ces revenus dans votre déclaration IRPF annuelle.
Prendre contact